票据贴现和发放贷款的异同

编辑:代做工资流水制作 | 日期:2020-03-11 00:00 | 人气:


票据贴现和发放贷款,都是银行的资产业务,都是为客户融通资-金,但二者之间却有许多差别。
(1)资-金流动性不同
由于票据的流通性,票据持有者可到银行或贴现公司进行贴现,换得资-金。一般来说,贴现银行只有在票据到期时才能向付款人要求付款,但银行如果急需资-金,它可以向中央银行再贴现。但贷款是有期限的,在到期前是不能回收的。
(2)利息收取时间不同
贴现业务中利息的取得是在业务发生时即从票据面额中扣除,是预先扣除利息。而贷款是事后收取利息,它可以在期满时连同本金一同收回,或根据合同规定,定期收取利息。
(3)利息率不同
票据贴现的利率要比贷款的利率低,因为持票人贴现票据目的是为了得到现在资-金的融通,并非没有这笔资-金。如果贴现率太高,则持票人取得融通资-金的负担过重,成本过高,贴现业务就不可能发生。
(4)资-金使用范围不同
持票人在贴现了票据以后,就完全拥有了资-金的使用权,他可以根据自己的需要使用这笔资-金,而不会受到贴现银行和公司的任何限制。但借款人在使用贷款时,要受到贷款银行的审查、监督和控制,因为贷款资-金的使用情况直接关系到银行能否很好地回收贷款。
(5)债务债权的关系人不同
贴现的债务人不是申请贴现的人而是出票人即付款人,遭到拒付时才能向贴现人或背书人追索票款。而贷款的债务人就是申请贷款的人,银行直接与借款人发生债务关系。有时银行也会要求借款人寻找保证人以保证偿还款项,但与贴现业务的关系人相比还是简单的多。
(6)资-金的规模和期限不同
票据贴现的金额一般不太大,每笔贴现业务的资-金规模有限,可以允许部分贴现。票据的期限较短,一般为2—4个月。然而贷款的形式多种多样,期限长短不一,规模一般较大,贷款到期的时候,经银行同意,借款人还可继续贷款。
票据贴现可以使一部分闲散资-金拥有者互相利用,共获利益。故贴现在货币市场活动中处于中心地位。票据贴现市场与其他市场相比较,有许多特殊的优点。对银行来说,贴现银行可获得如下利益:利息收益较多;资-金收回较快;资-金收回较安全等。对于贴现企业,通过贴现可取得短期融通资-金。
银行在贴现票据时,贴现付款额的计算公式如下:
银行贴现付款额=票据面额×(1一年贴现率×贴现后至到期天数\365天)
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