不少朋友会遇到这样的问题:房子选好了,首付也付了,房贷也申请了,但是不知道为什么被拒贷了,多方咨询才发现是银行流行出现了问题。其实,银行要求提供流水主要是为了判断借款人的收入水平与还款能力,从而评估申请人是否具备放贷条件。那么银行流水到底是什么?贷款买房所需的银行流水标准是多少?买房贷款银行流水不够怎么办呢?
  还在为贷款买房银行流水不足而烦恼吗?六招教你轻松搞定银行流水
  一、什么是银行流水
  银行流水也叫银行卡交易对账单,持卡人的每一笔存取款、消费、转账信息都会被详细记录,形成的银行卡交易清单,就是银行流水。银行流水是收入证明的直接佐证,也可直观反应申请人的消费能力、纳税情况。常见的银行流水主要有银行代发工资流水、自存流水以及转账流水3种
  1、工资流水
  工资流水就是大多数购房者最常见的银行流水,因为现在发放到银行卡的就是工资流水。一般来说,工资流水就是除了保险之外的收入,它主要就是体现你的收入稳定和保障,此外,奖金,津贴,分红也都可以是工资流水。
  2、转账流水
  一般来说,转账流水就是指网络或网银转账的交易记录,如果有固定时间,固定金额的转入,则属于银行认可这部分,其他人转账的则不纳入收入考察范围。
  3、自存流水
  自存流水是指人们平常生活里存入银行卡的流水记录。具体来说,自存流水就是指现金或者本人他行银行卡转账存入的流水,属于部分有效流水。
  二、买房贷款银行流水标准是多少?
  (1)一般银行要求提供最近半年或1年的银行流水,不同银行要求上可能有所差异。银行流水需要包含工资、卡存、现存、转入、货款、卡取、转账等方面内容。
  (2)一般要求借款人的每月收入为月供的2.2倍以上,除了收入证明要符合要求之外,当然在银行流水账单上也要有相应的体现。不过银行主要看重的是存入金额,尤其是银行流水中的工资部分,以及现存、转入等现金流水。
  (3)银行流水应保证连续不中断、收入稳定为宜,如果收入高更好。
  (4)已婚人士,银行往往会要求提供申请人及其配偶的收入证明和最近半年的银行流水账单。如果夫妻一方未上班,只要另一方银行流水满足要求也可以。
  (5)单身人士,如果银行流水不够,可让父母作为共同还款人,申请贷款。
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  三、哪些是无效流水
  1、过账流水无效
  很多人会以为,银行流水就是资金的“存存取取”,想当然的认为流水可以快速“自制”,这种快进快出的流水,根本就是无效的银行流水。在账户内没有停留够24小时,转账金额再大也没用。
  2、整存整取,经常保持卡内套空状态,这种情况一看就是为了做流水而做流水,也容易被银行识别出来。
  3、少存多取,如果存1000元,取5000元,卡内余额很小,无效;
  4、半年内有两个月没有流水进账,无效;
  5、支付宝流水,微信支付流水等,无效;
  6、信用卡流水,无效。
  7、隐患流水要注意
  如果银行流水中,有较多贷款机构的贷款发放、代还款划扣记录等减分项的隐患流水,金融机构就会重新估算你的隐藏负债,当然正常的房贷和车贷还款记录除外。
  如果是借亲朋好友或者消费贷凑首付,切记不要打入你的流水银行卡。正确的做法是:消费贷或者亲戚朋友的借款打入自己的另外一张卡,从自己的另外一张卡转入给银行提供证明的流水卡。
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  四、银行信贷员审核流水注意的点
  1)审查银行流水账号的真实性以及账号与户名是否一致。打客服电话,根据自动语音提示服务,按提示输入银行账号,如果是假流水,系统提示账号不存在。
  2)审查流水内容是否符合逻辑。借贷双方反映的资金流入流出与余额是否相符,即上一行“余额”加本行“贷”方金额或减本行“借”方金额,应等于本行“余额”;
  3)看审查交易日期是否合法。如对公账户的在非工作日发生对公交易则为虚假流水;
  4)看文件字体是否真实。银行流水都是针式打印机打印的,使用的是特殊字体,虚假流水是通过普通电脑打印,使用宋体加粗字体;
  5)审查勾稽关系。如“摘要”栏写的是“ATM取款”,交易金额一定是100元的整数倍,如出现几元几角几分的交易金额一定是虚假的;
  6)审查流水细节。放大镜下观察(智能手机都有这个功能),是否有个别数据移位(不是整体移位)、有没有小数点是逗号、顿号,虚、实划线不平行、不笔直;
  7)审查结息的“摘要”格式。不同的银行摘要内容各不相同,如工商银行记录为“息”,农业银行记录为“结息,利息税为空”,建设银行记录为“结息”,招商银行记录为“账户结息”,浦发银行记录为“季息”,广东发展银行记录为“入息”,广州银行记录为“存息”,交通银行记录为“存款利息”,等等;
  8)审查结息信息是否真实。看在每季21日是否发生正常结息,结息项是否为当日最早一笔交易,结息金额与此前的日均余额是否匹配。
  9)审查与工资发放相关的流水。代扣个人收入所得税以后,工资收入超过3500元的一般不会是整数;工资发放日期一般不会是周末;
  10)查询业务章和经办人员是否真实。百度查询盖章网点的电话,根据柜员印章姓名,电话询问是否有这个柜员。建议收集一下各行的流水格式和业务章格式,同一家银行的业务章格式基本相同,另外,多家银行都有自助回单(银行流水)打印系统,回单上面的业务章自动生成、位置统一、平衡整齐。
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  五、如何获得一份有效的银行流水
  1、每月固定日期,由固定账号汇入金额相似的款项,如果由企业账号汇入更好;
  2、每月汇入款项不间断,保持在6个月以上为宜;
  3、从存钱进去到取钱出来,中间要间隔一定的时间,避免当天存入当天取出的情况;
  4、存入取出的金额尽量不要总是整数进出;
  5、每月存入的金额尽可能高。
  6、保证卡里随时有余额,不要让卡处于套空状态;
  7、除了每月固定时间相似金额的存入,如果有其他零星存入也会加分。
  六、买房贷款银行流水不够怎么办?
  1、银行卡的选择:要选择自己经常使用、流水最大的银行储蓄账户打印流水。银行流水要能能体现出在每月固定时间有较为稳定的资金进账。
  2、提供夫妻双方的流水:如果属于已婚人士,一方的流水达不到银行的批贷审核要求,可以向银行提供夫妻双方的流水证明,只要夫妻两个人银行流水加起来达到批贷要求也可以申请到贷款。
  3、抵押贷款,寻求担保:可以把自己的车子、房子申请抵押贷款,有些银行只要申贷人能提供有效的担保证明,能证明整体还款能力达到要求,也会放贷,但是具体是否具有可操作性,在抵押贷款前,还要咨询自己申请贷款的银行。
  4、公积金、社保、纳税凭证替代:有些人的工资是以现金形式发放,每月银行流水并不能达到银行放贷要求,此时,可以用公积金、社保、纳税的缴费凭证替代银行流水,配合公司出具的工资证明,也可以申请到贷款。
  5、自制流水单或大额存款:准备多张银行卡,把钱全部转存到开具银行流水的银行卡里,每月定期存,下个月取出来再存进去。银行查流水,只看进账和存款,不看出账,用该方法,可以增加流水,但是需要提前半年就开始操作。
  还在为贷款买房银行流水不足而烦恼吗?六招教你轻松搞定银行流水
  最后提醒一下,很多人自作聪明,想通过“特殊方式”制造假流水。其实,这样很可能被纳入银行的黑名单,导致最后无缘信用贷款,还会影响今后的其他经济行为,那样就更不划算了。
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