贷款买房后要不要考虑提前还贷

编辑:代做工资流水制作 | 日期:2020-03-28 00:00 | 人气:


房贷对于大多数年轻人来说都是一个不小的压力,眼看春节将至,一大波年终奖正在向大家靠近,这让不少“房奴”们手头资金充裕起来,再加上去年央行连续五次降息,要不要考虑提前还贷,成为大家十分关心的问题。
众所周知,现在的房贷最长是30年,但在实际生活中真正的还款周期并没有没那么长。有银行的数据统计,一般的房贷还款周期差不多为5—7年,有90%的人都会选择提前还贷。其中很多人受制于传统观念的束缚,觉得欠银行的钱不舒服,或者自己在经济上另有打算;当然还有一部分人,对于目前理财投资市场并不了解,没有找到合适的理财渠道。
其实,要不要提前还房贷,要根据自己的实际情况分析。
不适宜提前还贷的
理财专家王先生分析,从目前国内的经济大环境来看,目前仍处于降息通道,短期内加息的可能性不大。简单说大家现在从银行贷款买房,借的钱越多、时间越长就越好,不必急于还款,毕竟房贷利率很低,利率折扣优惠也很大。王先生分析,如果是以下三种情况,建议不用提前还贷。·公积金贷款或贷款时享有较大折扣。
1、你需要弄清楚贷款银行对提前还贷的相关规定
在年底还款之前,先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定,比如提前还贷是否有违约金,如果有违约金,其收取的标准怎样;提前预约还贷时间是否有要求;以及对提前还贷的数额又会否有规定等等。
2、若是组合贷款方式,建议先还商业贷款
如果买房时,你选择的是“商业贷款+公积金贷款”组合贷款的方式,建议先还商业贷款,因为相比公积金贷款,商业贷款的利息比较高。
截至目前,公积金五年期以上贷款利率为3.25%,商业贷款基准利率为4.9%,再加上折扣,执行利率就达到了4.165%,可以说是非常低的水平。由于已享受较低折扣的利率优惠,目前又处于降息通道中,拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。比如你手中有十万元的闲置资金,以投资一年期,年华收益6%的理财产品为例,年终可以获得收益6000元。
相反,你进行提前还贷的话,要按照合同支付一笔高昂的违约金。·等额本金还款期已过1/3的
等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,越到后期,这种方式所剩的本金越少,所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。·等额本息还款已到中期的
等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。
适宜提前还贷的
王先生分析:“也会有人说目前水平利率低,提前还贷肯定能省不少利息。”所以王先生总结了以下几种适宜还贷的情况供大家参考。
1、等额本息贷款,没有超过贷款年限三分之一,提前还款比较划算;
2、等额本金没有超过整体贷款年限四分之一,可以做一部分提前还款;
3、想还清贷款作抵押的。
还贷小贴士
组合贷款建议先还商业贷款
提前还完房贷会比按时还完节省不少利息,但每个人也需要结合自身情况而定,如果是打算部分还款,选择缩短还款期限比减少月还款额更划算。王先生提醒“房奴”,如果是计划今年还清所有的房贷,还要注意以下两个问题:
1、你需要弄清楚贷款银行对提前还贷的相关规定
在年底还款之前,先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定,比如提前还贷是否有违约金,如果有违约金,其收取的标准怎样;提前预约还贷时间是否有要求;以及对提前还贷的数额又会否有规定等等。
2、若是组合贷款方式,建议先还商业贷款
如果买房时,你选择的是“商业贷款+公积金贷款”组合贷款的方式,建议先还商业贷款,因为相比公积金贷款,商业贷款的利息比较高。
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